Den Traum vom College finanzieren

Ein großer Wunsch der meisten Personen, die minderjährige Kinder haben, ist die Finanzierung der Hochschulausbildung ihrer Kinder. Tatsächlich ist dies nach der Altersvorsorge das häufigste finanzielle Ziel von Menschen auf der ganzen Welt. Und ähnlich wie die Planung des Ruhestands ist auch die Planung der Ausbildung unserer Kinder ein Ziel, das über mehrere Jahre hinweg geplant und erreicht werden muss. Deshalb müssen wir uns genügend Zeit lassen, um ein angemessenes Vermögen für die Ausbildung unserer Kinder aufzubauen und auf dem Weg dorthin entsprechend zu planen. Der heutige Beitrag ist daher der Frage gewidmet, wie wir für die Ausbildung unserer Kinder planen können. In diesem Beitrag geht es nicht um die besten Anlageprodukte für die Bildungsplanung unserer Kinder, sondern vielmehr um den Aufbau eines Prozesses für die Planung dieses Ziels.

Der Ausgangspunkt für unsere Bemühungen, die Ausbildung unserer Kinder zu planen, sollte eine vernünftige Schätzung sein, wie viel Geld wir benötigen würden, um die Ausbildung unserer Kinder angemessen zu finanzieren. Die wesentliche Herausforderung dabei ist die Tatsache, dass wir vielleicht nicht von Anfang an eine klare Vorstellung davon haben, für welche Studiengänge und/oder Aufbaustudiengänge wir planen sollen. Ein kluger Schritt wäre es, die aktuellen Durchschnittskosten für Studiengänge und Aufbaustudiengänge in Indien zu ermitteln. Wenn wir unsere Kinder für ihre Ausbildung ins Ausland schicken wollen, müssen wir uns auch über die aktuellen Ausbildungskosten in den Ländern unserer Wahl informieren. Als Nächstes müssen wir uns über die Inflationsraten informieren, die für die Bildungskosten in dem Land unserer Wahl gelten. Eine gute Faustregel ist die Annahme einer Bildungsinflationsrate, die doppelt so hoch ist wie die allgemeine Inflationsrate in einem bestimmten Land. Im Falle Indiens, wo die Gesamtinflationsrate im Durchschnitt etwa 6 % beträgt, wäre eine realistische Schätzung für die Bildungsinflation 10-12 %.

Sobald wir das Fundament unseres Plans gelegt haben, wäre es an der Zeit, unsere Anlageoperationen, Strategien für die Vermögensverteilung und Renditeerwartungen zu konzipieren. Wie wir inzwischen gesehen haben, ist die Planung der Ausbildung unserer Kinder ein Ziel, das mehrere Jahre in der Zukunft liegt und mit erheblichen Kosten verbunden ist. Daher ist es am besten, für solche Ziele in Form von monatlichen Raten zu investieren, wobei die monatlichen Investitionen jährlich um mindestens 20 % ansteigen sollten. Wenn wir zum Beispiel im ersten Jahr 1.000 Rupien pro Monat investieren, müssen wir im zweiten Jahr mindestens 1.200 Rupien (1.000 + 20 %) pro Monat investieren, im dritten Jahr 1.440 Rupien (1.200 + 20 %) pro Monat und so weiter. Was die Aufteilung der Vermögenswerte betrifft, so muss in den ersten Jahren ein erheblicher Anteil in Aktien (Aktien und Investmentfonds) investiert werden, und je näher das Ziel rückt, desto mehr Geld wird in Schuldtitel (Festgeld, wiederkehrende Einlagen und Bargeld) umgeschichtet. Ein Beispiel für eine dem Alter des Kindes entsprechende Vermögensaufteilung ist in der folgenden Grafik dargestellt.

Da wir unser Engagement in Aktien im Laufe der Zeit schrittweise verringern würden, wäre es unrealistisch, von unseren Portfolios dauerhaft stattliche Renditen in der Größenordnung von 15-20 % zu erwarten. Wenn wir uns dafür entscheiden, in den ersten Jahren zu 100 % in Aktien investiert zu sein, liegt die realistische Renditeerwartung für das Portfolio bei etwa 10 %. (Eine realistische Renditeerwartung für Aktien als Anlageklasse wäre die Inflation + 4 % bis 5 %. Wenn man bedenkt, dass die Inflation in Indien im Durchschnitt bei etwa 6 % liegt, würde dies die Renditeerwartung auf 10 bis 11 % bringen.) Wenn wir unseren Aktienanteil reduzieren, müssen auch unsere Renditeerwartungen sinken. In den späteren Jahren, wenn wir nur noch einen Aktienanteil von 10 % haben, können wir mit Sicherheit eine Rendite von 7 % bis 7,5 % für unser Portfolio erwarten.

Wenn wir die Ausbildung von zwei oder mehr Kindern planen, müssen wir auch entscheiden, wie wir unsere monatlichen Investitionsbeträge auf die Portfolios unserer Kinder aufteilen wollen. Außerdem müssen wir dem Ziel, die Ausbildung unserer Kinder zu planen, innerhalb der Liste unserer anderen finanziellen Ziele Priorität einräumen. Mit anderen Worten: Wir müssen entscheiden, ob wir bereit sind, unsere anderen finanziellen Ziele zugunsten der Ausbildung unserer Kinder zurückzustellen, wenn die Situation dies erfordert. Es gibt keine Faustregel oder Leitlinie für die Aufteilung unserer Investitionen auf unsere Kinder oder die Art und Weise, wie wir unsere finanziellen Ziele priorisieren. Das ist ganz und gar eine Frage der persönlichen Vorliebe und des Urteilsvermögens. Entscheidend ist, dass alle Mitglieder unserer Familie klar kommunizieren und sich darüber im Klaren sind, wie wir unsere Ziele priorisieren und was das für unsere Pläne für die Ausbildung unserer Kinder bedeutet.

Es ist also klar, dass die Planung der Ausbildung unserer Kinder lange vor der Geburt unserer Kinder beginnen sollte. Die Kosten, die mit dem Zugang zu einer guten Bildung verbunden sind, sind bereits heute beträchtlich und werden in Zukunft nur noch steigen. Es wäre unrealistisch, exorbitante Renditen für die Portfolios zu erwarten, die wir für die Bildung unserer Kinder anlegen. Die besten Erfolgsaussichten haben wir daher, wenn wir bei unseren Investitionen diszipliniert bleiben und die Beträge in regelmäßigen Abständen aufstocken, wobei wir unsere Renditeerwartungen stets realistisch halten. Ein klarer Plan, wie wir unsere monatlichen Ersparnisse aufteilen, ist entscheidend, wenn wir einen Plan für mehrere Kinder haben. Ob wir der Ausbildung unserer Kinder Vorrang vor unseren anderen finanziellen Zielen einräumen oder nicht, liegt ganz in unserer Hand. Wichtig ist, dass wir im Voraus planen, die richtigen Entscheidungen treffen und diese mit Disziplin und Präzision umsetzen, damit unsere Kinder den College-Traum leben können, den wir uns für sie vorgestellt haben.